Законодательство о банкротстве потребителя и индивидуального предпринимателя в России и США: сравнение подходов стран к принципу «новое начало»

• БЕЛОБОРОДОВ Максим Владимировичкандидат экономических наук, доцент ФГАОУ ВО «Дальневосточный Федеральный университет (ДВФУ)»beloborodov.mv@dvfu.ru
• МАГДЕНКО Валерия АндреевнаФГАОУ ВО «Дальневосточный Федеральный университет (ДВФУ)»magdenko.va@dvfu.ru
• ПОПЕСКО Лилия ВладимировнаФГАОУ ВО «Дальневосточный Федеральный университет (ДВФУ)»popesko.lv@dvfu.ru

Работа посвящена анализу законодательства о банкротстве потребителей и индивидуальных предпринимателей в странах с совершенно разной правовой системой. Выбор США для данного сравнения обусловлен историческим опытом и развитой системой правового регулирования несостоятельности. В работе исследуются ключевые аспекты правового регулирования, процедуры признания несостоятельности, подходы к пониманию института банкротства, а также последствия для должников. В ходе исследования выявляются сходства и различия в правовых механизмах регулирования несостоятельности граждан, оценивается эффективность инструментов восстановления финансовой стабильности должников и защита интересов кредиторов в обеих странах. В работе подробно рассматриваются нормативно-правовая база (ФЗ № 127 ФЗ в России и Раздел 11 Свода законов США); условия подачи заявления о банкротстве; основные процедуры; состав участников процесса; особенности досудебных требований; правила сохранения имущества, обладающего иммунитетом. Авторами выявлены отличительные черты американской модели, включая обязательное досудебное консультирование, образовательные курсы для должников и действие «автоматического моратория», останавливающего взыскания со стороны кредиторов. В статье подчеркивается гибкость американского законодательства, предоставляющего должнику выбор процедуры в зависимости от финансового положения и дохода, а также возможность освобождения от долгов после завершения расчетов с кредиторами рамках процедуры банкротства. Делается вывод о том, что система банкротства США представляет собой сбалансированный механизм, ориентированный на предоставление добросовестному должнику возможности «нового старта». Результаты анализа могут быть полезны для совершенствования российского законодательства о банкротстве с учётом зарубежного опыта.

Ключевые слова: банкротство физических лиц, сравнение правовых систем, реализация имущества, Россия, США

.

П

роцедура банкротства в Российской Федерации регулируется Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Федеральный закон). Этот закон определяет основания для признания должника банкротом, порядок проведения соответствующих процедур, права и обязанности участников процесса, а также правовые последствия возбуждения дела о банкротстве.

Неспособность лица осуществлять свои обязательства представляет собой признанную уполномоченным органом невозможность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным или иным обязательствам.

Сразу стоит обозначить, что в 34. статье вышеупомянутого федерального закона указаны участники дела о банкротстве. И для общего понимания последующего обзора процедуры банкротства мы должны разъяснить некоторые понятия.

Должником является гражданин, не имеющий возможности выполнять свои денежные обязательства перед кредиторами либо осуществлять уплату обязательных платежей. Противоположной стороной по отношению к должнику является конкурсный кредитор – это лицо, имеющее к банкроту денежные требования.

Арбитражный управляющий, выполняющий функцию независимого посредника, назначается судом; он не представляет интересы какой-либо из сторон, а только обеспечивает соблюдение правил по проведению банкротного процесса. Финансовый управляющий, в свою очередь, отвечает за реализацию имущества гражданина-банкрота и распределяет средства между кредиторами на справедливой основе.

Кроме того, в деле участвуют и иные лица, например уполномоченные органы выступают по требованиям об уплате обязательных платежей; органы местного самоуправления, а также федеральные и региональные исполнительные органы власти участвуют в процессе, в случае банкротства градообразующих организаций; лица, предоставившие обеспечение для финансового оздоровления; и другие лица [6].

Заявление о признании должника банкротом вправе подать следующие участники процесса: сам должник-гражданин, уполномоченный орган, а также конкурсный кредитор. В случае смерти гражданина или признания его умершим, право заявить о банкротстве переходит к наследникам такого лица по правилам, указанными в 223.1. статье Федерального закона.

Как было указано выше: правом подачи заявления имеет и сам банкрот, в случае если, конечно, он не имеет каких-либо денежных средств для удовлетворения требований, в том числе обязательных платежей одного кредитора или нескольких. Также необходимо отметить в этой части обязательные условия для подачи заявления о признании должника банкротом:

во-первых, сумма долга должна составлять не менее чем 500 000 рублей, во-вторых, заявление должно быть подано не позднее 30 рабочих дней с даты, когда гражданину стало известно или должно было стать известно о невозможности исполнять свои обязательства [16].

В случаях, когда гражданин не подает самостоятельно заявление о признании его несостоятельным, инициатором банкротства также может выступать кредитор [4].

Процедуры, применяемые в рамках процедуры банкротства, именуются, как реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашения. Мы обсудим только важные аспекты этих процедур для последующего анализа.

Начнем с первой процедуры, указанной нами. Реструктуризация долгов представляет собой реабилитационную процедуру, при ней восстанавливается платежеспособность должника, а также позволяет ему сохранить имущество. Для осуществления процедуры разрабатывается план, в нем указываются порядок и сроки погашения долгов, а также размер процентов на сумму требований всех кредиторов, в последующем план реструктуризации утверждается арбитражным судом.

Следующая на очереди – реализация имущества. Она считается «ликвидационной процедурой», ее задача заключается в преобразовании неликвидных активов в денежные средства, которые затем направляются на погашение задолженности перед кредиторами [13]. В рамках этой процедуры формируется конкурсная масса, после чего финансовый управляющий проводит оценку имущества и организует его реализацию, затем средства, вырученные после осуществления процедуры, распределяются между кредиторами по правилам, указанными в статье 213.26.

Федерального закона.

И последняя процедура, указанная нами – мировое соглашение. Ее главной целью считается закрытие процедуры банкротства, то есть лица, участвующие в процессе, приходят к соглашению по условиям, устраивающими каждую из сторон. Также можно выделить еще несколько задач, выполняющие при данной процедуре: предотвращение дальнейшего судебного разбирательства, восстановление платежеспособности должника и другие [16].

В законодательстве Российской Федерации предусмотрена такая процедура, как внесудебная, она не входит в предыдущие три, она обособлена от них в рамках ее особенностей. Она является упрощенной и включает в себя два основных критерия для ее применения: размер задолженности должен составлять от 25 000 рублей до 1 000 000 рублей; у должника должно отсутствовать имущество, на которое может быт обращено взыскание [16].

Федеральным законом также установлены последствия признания гражданина банкротом: например, в течение 5 лет он обязан указывать факт своего банкротства при заключении кредитных договоров или договоров займа, что негативно сказывается на его кредитной истории; на три года банкрот лишается права занимать руководящие должности в органах управления юридического лица или иным образом участвовать в его управлении; и иные последствия, которые указаны в статье 213.30. Федерального закона. В зависимости от случаев, например при природных или техногенных катастрофах, либо такого же масштаба событиях, в России вводится мораторий на возбуждение дел о банкротстве. Мораторий подразумевает собой временное ограничение для кредиторов на подачу заявлений о банкротстве. Право вводить мораторий принадлежит исключительно Правительству Российской Федерации, оно же определяет срок, который может быть продлен в случаях, если обстоятельства, вызвавшие необходимость в ограничениях, сохраняются. Примером необходимости введения моратория является решение Правительства РФ в 2020 году ограничить подачу заявлений о банкротстве, в связи с распространением коронавирусной инфекции [13].

Подводя итог, можно сказать, что процедура банкротства в России, действительно, сложный процесс. Вместе с тем эта процедура предоставляет возможность урегулировать задолженности перед кредиторами. Итак, процедура банкротства включает в себя, во-первых, два порядка урегулирования спора между кредитором и должником как судебный – через арбитражный суд, так и упрощенный – через МФЦ; во-вторых, закон выделяет две основные процедуры – реструктуризация долгов и реализация имущества, и третью дополнительную, по нашему мнению – альтернативную – процедуру: мировое соглашение; в-третьих, в деле о банкротстве обязательным участником процесса выступает финансовый управляющий, регулирующий процесс в качестве посредника. Процедура описанная выше включает в себя и другие особенности по признанию физического лица должником, они указаны в Федеральном законе, а также и в других законодательных актах Российской Федерации.

Для сравнительного анализа выбрана страна с уникальным опытом в сфере банкротства – Соединенные Штаты Америки. Правовое регулирование осуществляется на федеральном уровне Разделом 11 Свода законов США, а отдельные особенности процедуры определяются законами штатов. Должником является лицо, имеющее постоянное место жительство, имущество, фактически проживающее или осуществляющее предпринимательскую деятельность в Америке [14].

Глава 7 является наиболее распространенной формой банкротства. Данная Глава официально носит название «ликвидация». Аналогично российской модели, физические и юридические лица управомочены подать соответствующее заявление в суд о признании их банкротом. Процедура по Главе 7 подходит должникам с ограниченным доходом, которые не могут погасить задолженность перед кредиторами [11 С. 234, 14]. Отметим, что возможность прохождения процедуры несостоятельности по Главам 13 и 7 доступна только при наличии признания лица нуждающимся. Данный критерий ставит в зависимость возможность принятия заявления о признании банкротом судьей [2 С. 73, 7, 8].

Главы 11, 12 и 13 Раздела 11 регламентируют процедуру реорганизации. Данные положения помогают сохранить в части или в полном размере все имущество, которое далее будет задействовано для погашения задолженности. Глава 13 позволяет физическим лицам реструктурировать задолженность и погасить ее в течение определенного периода времени, при этом должник обязан регулярно производить выплаты. Данной формой пользуются должники, которые не хотят проходить процедуру по Главе 7 и имеют постоянный доход. Глава 11 доступна для физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью. Граждане могут подать заявление о банкротстве, но этот вариант наиболее популярен среди юридических лиц. Должник продолжает управлять бизнесом, но под надзором суда. Данная Глава официально носит название «реорганизация». В работе далее для унификации терминологии будет использоваться понятие «реструктуризация» применительно к индивидуальным предпринимателям по указанной Главе.

Глава 12 применима только к семейным фермерам и рыбакам, которые могут быть физическими и юридическими лицами [10 С. 145, 14].

В подавляющем большинстве случаев о добровольном банкротстве заявляют сами должники, а при принудительном заявление подается кредиторами [3 С. 284]. Принудительный порядок банкротства применяется только в отношении физического лица, за исключением фермера, семейного фермера или корпорации, которая не является финансовой, деловой или коммерческой корпорацией и может быть должником в соответствии с Главой, по которой возбуждено такое дело [14].

В российской и американской процедурах банкротства наблюдается идентичный состав участников процесса, включающий должника, кредитора, суд и управляющего. В РФ предусмотрены разные виды управляющих в зависимости от выполнения им функций. В США в Главах 7, 12 и 13 таким участником является trustee (управляющий, доверенное лицо, администратор), который назначается судом по умолчанию. В Главе 11 его привлекают, например, по ходатайству кредитора - при доказательствах недобросовестности должника, до этого функции выполняет сам должник. Несмотря на терминологические расхождения, роль управляющего в обеих системах совпадает. В работе далее будет использоваться общее понятие «управляющий» [14].

В Америке, в отличие от России, не существует единого минимального размера суммы долга для подачи заявления о банкротстве.

Однако, некие пороги установлены, но для определенных случаев, так, например, при принудительной форме процедуры минимальный порог – 10 000 долларов США, в случае если кредиторами выступают до двенадцати физических лиц [14]. При анализе был выявлен максимальный лимит совокупного долга по Главе 12, он составляет примерно 10 000 000 долларов США.

Отличием от модели банкротства в России является наличие обязанности перед подачей заявления о банкротстве обратиться к кредитному консультанту, пройти курсы по управлению финансами в специальных агентствах (по Главам 11 и 13). Цель данных процедур – ознакомления должника с внесудебной возможностью разрешения вопроса об исполнении обязательств перед кредиторами, правовыми последствиями сокрытия имущества при прохождении процедуры несостоятельности [2, С. 72, 7].

Правовое регулирование, подобно российскому, также предусматривает возможность сохранения имущества, обладающего иммунитетом для кредитора (например, денежные средства для покупки одежды, обустройства дома, социальные накопления), посредством подачи необходимого заявления в суд [11, С. 234]. Каждый штат вправе формировать собственную систему исключений из конкурсной массы. При этом в одних штатах должникам предоставлена возможность выбора между федеральной системой и системой штата, а в других – они обязаны применять исключительно систему своего штата. Возможность сохранить собственность предоставляется при условии регулярного погашения задолженности по Главам 11 и 13, а именно разработка должником плана, который подлежит обязательному утверждению судом. Чтобы воспользоваться реструктуризацией задолженности по Главе 13, должник должен соответствовать установленным критериям. Основным условием для должника является наличие стабильного годового дохода, который должен быть не ниже установленного законодателем минимума.

Как и в РФ, в Америке действует схожий механизм моратория на возбуждение дел о банкротстве – «автоматический мораторий». Он применяется со дня подачи заявления в суд. Его цель – приостановить любые действия кредиторов против должника. В отличие от российской модели моратория, которая временна и применима только в условиях чрезвычайных ситуаций, американская действует на постоянной основе и является неотъемлемым элементом процедуры несостоятельности [14].

Проведённый анализ позволяет сформулировать выводы о том, что процедуры в банкротном процессе России и США совпадают, но имеют некоторые различия:

1. В Америке по Главам 11 и 13 возможна реструктуризация без ликвидации имущества, процедура доступна потребителям и индивидуальным предпринимателям, последних приравнивают к юридическим лицам. В США реорганизация и ликвидация проводится в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а реструктуризация – только в отношении потребителя. В России единая модель реструктуризации для всех физических лиц. 2. В РФ минимальный размер задолженности для судебного и внесудебного банкротства установлен. В Америке нет единого минимального порога, доступ к процедуре зависит от общего финансового состояния и критерия нуждаемости, что делает данную модель доступнее.

3. В России мораторий является временной антикризисной мерой, в то время как в США данный институт постоянен и применяется автоматически.

4. В Америке для потребителя обязательно прохождение консультанта и курсов по финансовому менеджменту.

5. В России после банкротства накладываются ограничения на совершение сделок должником с ценными бумагами, занятие определенных должностей и т. д. В США таких последствий нет, единственное ограничение – запрет повторной подачи заявления о банкротстве в рамках Главы 7 в течение 8 лет. 6. В США по Главам 11 и 12 индивидуальный предприниматель может сохранить бизнес, но под контролем суда. В РФ после признания банкротом лицо не сможет получить статус ИП в течение 5 лет. Американская модель носит реабилитационный характер и основывается на принципе «нового старта», она нацелена не просто на списание задолженности, но и на долгосрочное финансовое оздоровление. В России акцент смещен больше на урегулирование неплатежеспособности.

Список литературы

1. Bankruptcy Code (Chapter 12 Title 11 Title 11 of the United States Code) // United States Code. — Электрон. дан. — Режим доступа: [U.S. Code: Title 11 — BANKRUPTCY | U.S. Code | US Law | LII / Legal Information Institute]. URL: https://en.wikipe� - dia.org/wiki/Chapter_12,_Title_11,_United_States_ Code (Дата обращения 10.03.2026)
2. Абдуллаев А. З., Магомедова М. А., Анализ зарубежного регулирования несостоятельности (банкротства) физических лиц // Закон и право — 2018. С. 71—76. — URL:https:// cyberleninka.ru/article/n/analiz-zarubezhnogoregulirovaniya-nesostoyatelnosti-bankrotstvafizicheskih-lits (Дата обращения 10.03.2026)
3. Бадахова Л. Р., Некоторые аспекты банкротства граждан в США // Международное и европейское право — С. 283—285. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/nekotorye-aspektybankrotstva-grazhdan-v-ssha (Дата обращения 10.03.2026)
4. Банкротство: добровольное или принудительное: в чем особенности процедуры // РБК Компании – Слон Право – 2025. – URL: https:// companies.rbc.ru/news/zDGq5HHbX3/bankrotstvodobrovolnoe-ili-prinuditelnoe-v-chem-osobennostiprotseduryi / (Дата обращения 10.03.2026)
5. Ведзижева Ф. И., Сравнительный анализ процедур банкротства физических лиц в России и за рубежом // Международный научный журнал «ВЕСТНИК НАУКИ» 2024. № 10 С. 313—318. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelnyyanaliz-protsedur-bankrotstva-fizicheskih-lits-vrossii-i-za-rubezhom (Дата обращения 10.03.2026)
6. Горскина Е. В., Состав участников арбитражного процесса по делам о банкротстве и их правовое положение // Вестник магистратуры – Юридические науки – 2012. С. 44—49. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sostav-uchastnikovarbitrazhnogo-protsessa-po-delam-o-bankrotstve-iih-pravovoe-polozhenie/viewer (Дата обращения 10.03.2026)
7. Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (In Russ. Закон «О предотвращении злоупотреблений при банкротстве и защите потребителей» от 2005 года). URL: – https://en.wikipedia.org/wiki/Bankruptcy_Abuse_ Prevention_and_Consumer_Protection_Act (Дата обращения 10.03.2026)
8. Bankruptcy Reform Act of 1978 (In Russ. Закон «О реформе банкротства» от 1978 года) // [Электронный ресурс]. – URL: – https://en. wikipedia.org/wiki/Bankruptcy_Reform_Act_of_1978 (Дата обращения 10.03.2026)
9. Колупаева А., Количество банкротств среди граждан в России достигло рекордных показателей // Общественная служба новостей – ОСН – 2025. – URL: https://www.osnmedia.ru/ obshhestvo/kolichestvo-bankrotstv-sredi-grazhdanv-rossii-dostiglo-rekordnyh-pokazatelej/ (Дата обращения 10.03.2026)
10. Королев В. В., Интересен ли России законодательный опыт регулирования банкротства физических лиц в США // Юридическая техника. Ежегодник. Третьи Бабаевские чтения: Юридическая аргументация: теория, практика, техника. Ч. 1. Нижний Новгород, — 2013. С. 144– 147. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ interesen-li-rossii-zakonodatelnyy-opytregulirovaniya-bankrotstva-fizicheskih-lits-v-ssha (Дата обращения 10.03.2026)
11. Королев В. В., Банкротство физических лиц по законам США // Бизнес в законе — 2007. № 3. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ bankrotstvo-fizicheskih-lits-po-zakonam-ssha (Дата обращения 10.03.2026)
12. Постановление Правительства РФ «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников» от 3 апреля 2020 г. № 428 (документ не действует) (Дата обращения 10.03.2026)
13. Роль ФНС России при банкротстве юридических и физических лиц // Федеральная налоговая служба // [Электронный ресурс]. — URL: https://www.nalog.gov.ru/rn77/taxation/bankruptcy/ (Дата обращения 10.03.2026)
14. Bankruptcy Code (Title 11 of the United States Code) // United States Code. — Электрон. дан. — Режим доступа: [U.S. Code: Title 11 — BANKRUPTCY | U.S. Code | US Law | LII / Legal Information Institute]. URL: https://www.law.cornell. edu/uscode/text/11 (Дата обращения 10.03.2026)
15. Толпегина О.А., Банкротство в условиях мирового финансового кризиса: анализ и оценка тенденций несостоятельности в зарубежных странах // Антикризисное управление – 2010. С. 55–59. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ bankrotstvo-v-usloviyah-mirovogo-finansovogokrizisa-analiz-i-otsenka-tendentsiynesostoyatelnosti-v-zarubezhnyh-stranah/viewer (Дата обращения 10.03.2026)
16. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ // https://www.consultant.ru/document/cons_doc_ LAW_39331/ (Дата обращения 10.03.2026)

Скачать