Сравнительный анализ процедур банкротства физических лиц в России и США: правовые нюансы и последствия

• БЕЛОБОРОДОВ Максим Владимировичкандидат экономических наук, доцент, ВО «Дальневосточный Федеральный университет (ДВФУ)»beloborodov.mv@dvfu.ru
• КАЛТАЙС Виктория ЮрьевнаФГАОУ ВО «Дальневосточный Федеральный университет (ДВФУ)»kaltais.vy@dvfu.ru
• МЕЛЬНИКОВ Валерий ВладимировичФГАОУ ВО «Дальневосточный Федеральный университет (ДВФУ)»melnikov.vvl@dvfu.ru

Целью исследования является комплексный, подробный, последовательный сравнительно-правовой анализ института банкротства физических лиц в Российской Федерации и Соединенных Штатах Америки. Изучаются два основных способа признания гражданина банкротом в Российской Федерации: внесудебный и судебный. Детально описываются индивидуальные условия получения статуса банкрота и этапы, свойственные каждому способу, а также правовые последствия данного действия. Помимо этого, внимание уделяется и американской модели приобретения статуса банкрота, регламентированной Кодексом о банкротстве 1978 года. Исследуются фундаментальные различия между ликвидационной процедурой и реабилитационной процедурой реструктуризации долгов. Раскрываются специфические аспекты американского института банкротства: система имущественных иммунитетов, предбанкротное кредитное консультирование, а также существование специализированных банкротных судов. Путем проведения сравнительно-правового анализа институтов банкротства в Российской Федерации и Соединенных Штатах Америки авторами выявляются как сходства (наличие реабилитационных процедур, фигура независимого администратора, освобождение от долгов при завершении процесса), так и существенные различия в подходах двух систем. К последним относятся: степень вовлеченности судебной системы при рассмотрении дел, связанных с банкротством, наличие обязательных программ повышения финансовой грамотности для должников в Соединенных Штатах Америки, различные пороговые значения для инициирования процедуры банкротства и сроки действия негативных последствий для кредитной истории должника. В заключении формулируется вывод о том, что, несмотря на общую идейную основу, российская модель банкротства в большей степени ориентирована на поиск баланса интересов между должником и кредитором, в то время как американская система исторически склонна к реализации концепции «нового старта», направленной на максимально быстрое восстановление экономической активности гражданина.

Ключевые слова: банкротство, физические лица, судебное банкротство, внесудебное банкротство, банкротство в США, банкротство в России, последствия банкротства, процедура банкротства

Современная экономика характеризуется высокой финансовой турбулентностью и возрастанием потребительского кредитования. В этих условиях институт банкротства физических лиц обретает исключительную социально-экономическую ценность, выражающуюся в выявлении наиболее действенных механизмов разрешения проблемы неплатежеспособности граждан и купировании связанных с этим последствий. Банкротство физических лиц в России В Российской Федерации институт банкротства физических лиц представляет собой достаточно молодой правовой институт, введенный в 2015 году Федеральным законом «Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» [1].

Начиная с момента внедрения процедуры банкротства граждан, суммарно за одиннадцать лет, согласно статистическим сведениям, к ней прибегло более полутора миллионов человек по всей стране, что демонстрирует ее востребованность среди населения государства. Однако, несмотря на это, многие остаются в неведении относительно ключевых правовых аспектов, связанных с приобретением статуса «банкрота», что требует более подробного освещения вопроса. Банкротство граждан разделяется на судебную процедуру и упрощенную (внесудебную) [4], осуществляемую через многофункциональные центры (далее – МФЦ). Из-за разницы форм законодателем были зафиксированы отличные друг от друга условия прохождения процедуры банкротства.

Согласно ст. 223.2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», в процедуре без участия судебного органа, лицо обладает правом на предоставление заявления в МФЦ в случае, когда величина денежных обязательств составляет от 25 тыс. до 1 млн рублей при наличности как минимум одного из нижеследующих оснований [2]:

1. Исполнительное производство было окончено за неимением у физического лица активов для погашения долговых обязательств, а исполнительный документ был возвращен взыскателю [2]; 2. Гражданин является получателем пенсии, которая составляет его основной источник дохода, или выплат по рождению/воспитанию детей при условии наличия исполнительного производства, длящегося более года, и отсутствии имущества, на которое можно было бы наложить взыскание; либо гражданин является участником специальной военной операции [2]; 3. Исполнительное производство в отношении лица, подавшего заявление, продолжается семь и более лет [2].

Заявление подается в МФЦ в письменном виде по месту пребывания или месту жительства с необходимыми дополнительными документами, перечень которых будет отличаться в зависимости от специфики статуса лица, подавшего документы.

Реализация внесудебной процедуры банкротства начинается после проверки заявления на соответствие требованиям, предъявляемым к содержанию поданного документа, и внесения необходимых данных в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, что влечет за собой:

1. Временную утрату гражданином права на заключение некоторых обеспечительных сделок; 2. Приостанавливаются имущественные взыскания по исполнительным документам (за некоторым исключением) [4]; 3. Прекращение начисления финансовых санкций; 4. Наложение ограничения на отправку взыскателем исполнительного документа в кредитную организацию.

По истечении шестимесячного срока в реестр вносятся сведения об окончании процедуры банкротства. Если во время внесудебного банкротства у дебитора существенно усовершенствуется материальное положение, он обязан в течение пяти дней уведомить об этом многофункциональный центр.

Кредитор в свою очередь вправе обратиться в суд с заявлением о признании гражданина банкротом, если:

1. Гражданин не уведомил МФЦ о существенном улучшении финансового положения; 2. Кредитор не был указан гражданином в списке.

Таким образом, внесудебное банкротство является упрощенным вариантом списания долгов, благодаря которому гражданин приобретает возможность в наиболее короткий период получить желаемый статус и сэкономить на обязательных расходах.

В случаях, когда физическое лицо не подходит под стандарты реализации внесудебной процедуры банкротства, получение статуса банкрота будет осуществляться через арбитражный суд, правом на подачу заявления в который располагает не только гражданин, предвидящий банкротство по причине своей неплатёжеспособности и недостаточности имущества, но и заинтересованные лица – уполномоченный орган и конкурсный кредитор, при условии, что сумма требований составляет не менее 500 тыс. рублей и должник уже более трех месяцев не в силах исполнять свои денежные обязательства [2].

При этом законодатель подчеркивает, что вариант обращения физического лица в судебный орган с целью признания его банкротом является не только правом, но и обязанностью в случае, если при удовлетворении требований одного кредитора, гражданин теряет возможность исполнить притязания (какое-то сомнительное слово, я ба заменила, но идей нет) другого кредитора.

Получив соответствующее заявление, арбитражный суд рассматривает вопрос о его обоснованности и, если оно является таковым, выносит определение о введении реструктуризации долгов гражданина, в рамках которой составляется план – документ, разрабатывающийся в целях преображения условий долговых обязательств должника, и предоставляют его собранию кредиторов и финансовому управляющему для согласования.

По результатам выполнения гражданином плана реструктуризации, финансовый управляющий предъявляет отчет конкурсным кредиторам, уполномоченному органу и арбитражному суду, который, изучив результаты исполнения плана, разрешает либо закончить реструктуризацию долгов, либо упразднить указанный план и признать гражданина банкротом.

В последнем случае арбитражный суд принимает решение о введении процедуры реализации имущества гражданина и утверждает финансового управляющего, которым как правило становится лицо, исполнявшее обязанности финансового управляющего при реструктуризации долгов физического лица. Из всей имеющийся у лица собственности, за исключением выплат, получаемых им для содержания иных лиц, и денег в размере прожиточного минимума, образовывается конкурсная масса, после чего производится опись, оценка имущества и его непосредственная реализация на торгах. Не реализованное имущество переходит гражданину по акту приема-передачи.

Также в рамках процедуры банкротства по решению должника может быть заключено мировое соглашение, которое утверждается арбитражным судом и становится базисом для завершения производства по делу о банкротстве граж- данина, после чего финансовый управляющий прекращает свои полномочия, а гражданин или третье лицо, принимавшее участие при заключении соглашения, приступает к исполнению денежных обязательств перед кредиторами.

Среди правовых последствий приобретения гражданином статуса «банкрота» можно выделить:

1. Избавление лица от долговых обязательств перед кредиторами; 2. Невозможность принятия кредитных обязательств без указания на эпизод банкротства в течение пяти лет; 3. Невозможность возбуждения повторного дела о банкротстве гражданина по заявлению этого гражданина в течение пяти лет; 4. Лишение возможности занимать должности в управленческих органах юридического лица в течение трех лет, в управленческих органах кредитной организации в течение десяти лет и в органах управления страховой организации, управляющей компании некоторых фондов или микрофинансовой компании в течение пяти лет. Резюмируя, можно сделать вывод о том, что институт банкротства является значимой составляющей социально-экономической сферы жизни населения, позволяющей каждому гражданину не только успешно производить списание долговых обязательств, но и оставаться финансово активной единицей в обществе.

Банкротство физических лиц в Соединенных Штатах Америки В Соединенных Штатах Америки правовая основа банкротства была сформирована после принятия Акта «О реформе законодательства о банкротстве» в 1978 году, что повлекло за собой вступление в законную силу «Кодекса о банкротстве» [6], а также создание узконаправленных судов по делам о банкротстве и Исполнительного бюро федеральных управляющих, осуществляющего надзор за прохождением процедуры банкротства, исполнение действий для обеспечения соблюдения законодательства для пресечения нарушений, назначение и созыв комитетов кредиторов и др. Банкротство физических лиц в Соединенных Штатах Америки может быть как добровольным, по инициативе должника, так и принудительным, по заявлению трех и более кредиторов. Для открытия процедуры в принудительном порядке необходимо предъявить доказательства того, что выплаты по долговым обязательствам в срок должником не производятся. При этом, кредиторам не нужно доказывать невозможность осуществления взыскания в рамках обычной судебной процедуры. При добровольном варианте гражданин не должен предъявлять обоснования своего решения и подходить под те или иные признаки несостоятельности.

В Соединенных Штатах Америки у граждан есть два основных пути реализации процедуры банкротства, каждый из которых самостоятельно регулируется отдельной главой Кодекса «О банкротстве» [6].

Стоит начать с Главы 7, регламентирующей процедуру ликвидации [3,6], при которой не освобожденные от распродажи активы должника ликвидируются доверительным управляющим, а вырученные средства распределяются между кредиторами в соответствии с очередностью, установленной федеральным законом. Правом на процедуру банкротства по данной главе обладают лица, чей доход ниже среднего по штату проживания.

Основной целью реализации процедуры признания физического лица несостоятельным в рамках Главы 7 является аннигиляция всех задолженностей, в обмен на передачу кредиторам своего имущества, однако, правовой нюанс заключается в существовании законодательно закрепленного перечня имущества, освобожденного от изъятия судом. В рамках процедуры банкротства изъять его в общий баланс уже не получится, и оно будет сохранено за должником.

Желающему избавиться от долгов, следует обратиться в федеральный суд по делам о банкротстве с заявлением о проведении процедуры банкротства. В тех случаях, когда лицо скрывает, уничтожает или фальсифицирует записи, либо дает ложные показания относительного своего финансового положения, приказ об освобождении от долгов может быть отозван.

Возникает вопрос: все ли долги будут списаны в случае реализации процедуры признания банкротства? Безусловно, аннуляция долгов происходит полная, однако есть исключения:

1) Задолженности, не указанные в заявлении дебитора о признании его несостоятельности; 2) Долги, связанные с умышленным нанесением ущерба; 3) Обязательства по выплатам алиментов на детей, выплатам по решениям об имуществе, содержанию бывших супругов и штрафам; 4) Долги, возникшие из совершения преступлений в состоянии наркотического опьянения, приведших к смерти или травмам физических лиц; 5) Кредитных обязательств на обучение, предоставленных образовательными учреждениями; 6) Налоговые недоимки.

Необходимо отметить, что в США существует институт защиты собственности дебитора, поскольку система в данной стране выстроена таким образом, что частная собственность представляет собой не только экономическую единицу, но и гарант личной свободы. Так, в законодательстве предусмотрен перечень имущества, которое в соответствии с нормами права освобождается от изъятия в принудительном порядке по претензиям кредиторов. Положениями федеральной правовой базы предусмотрена возможность сохранения следующего имущества за должником:

1) 700 долларов США в составе стоимости любого предмета домашнего имущества, а общая сумма за такое имущество не может превышать 14 875 долларов США; 2) 4 450 долларов США в составе стоимости личного автомобиля; 3) 2 800 долларов США в составе стоимости инструментария, необходимого для реализации профессиональной деятельности дебитора, например компьютер, для лиц, связанных с техническими специальностями, либо же книги, для граждан, чья деятельность подразумевает под собой использование инструментов для ремонтных работ; 4) Право на получение пособий, допустим, пособие ветерану, либо государственная помощь независимо от их размера; 5) 27 900 долларов США в составе реальной рыночной стоимости единственного жилья должника.

В свою очередь, 13 Глава Кодекса «О банкротстве» [3,6] предусматривает работу с долгами лица, обладающего стабильным доходом, с целью создания основы для организации реструктуризации задолженностей, что позволяет гражданину разработать план погашения долгов.

В рамках данной процедуры назначается управляющий, обязанный производить отчетность об имуществе физического лица, обеспечивать исполнение волеизъявлений должника, проводить проверку его финансового состояния, противодействовать включению любых противоречащих процессу требований, присутствовать на любых слушаниях в рамках данного процесса, оказывать консультации гражданину при исполнении плана, вести надзор за своевременным исполнением плана и составлять заключительный отчет.

Преимущество данной процедуры над вышеупомянутой заключается в том, что в ней у гражданина есть возможность сохранения собственных активов, при условии своевременного совершения выплат по своим обязательствам. Процесс банкротства в данном случае начинается с предбанкротного кредитного консультирования и подачи ходатайства лица в компетентный судебный орган.

Согласно законодательству, в промежутке от 21 до 50 дней после начала процедуры, доверительный управляющий обязан провести собрание кредиторов, на котором должен присутствовать дебитор с целью дачи ответов на вопросы, касающиеся его экономической составляющей и имущества. После этого доверительный управляющий передает результаты собрания в судебный орган, которому в течение 45 дней следует провести заседание по утверждению плана погашения долговых обязательств.

После утверждения плана должник обязан в соответствии с ним погасить свою задолженность, однако, в случае возникновения обстоятельств, при которых осуществление плана станет невозможным, гражданин должен обратиться в суд с прошением о предоставлении освобождения от ответственности при условии:

1) Неспособности реализации плановых платежей в связи с обстоятельствами, произошедшими не по вине дебитора; 2) Получения кредиторами в сумме столько, сколько они получили бы в процессе ликвидации.

В конечном результате гражданин должен будет пройти курс по управлению своими финансами и получить выписку об освобождении, которая снимает обязательство погашения задолженностей.

Признание гражданина в США несостоятельным влечет за собой юридические последствия, существенно влияющие на его правовой статус. В соответствии с законодательством, на должника налагается ряд ограничений, например, запрет на оставление банкротом территории проведения процедуры банкротства без необходимого разрешения. Кроме того, может быть введен механизм контроля за личной перепиской гражданина в целях обеспечения интересов кредиторов.

Результаты процедуры банкротства в США имеют как положительные, так и отрицательные стороны. Например, информация о том, что физическое лицо подавало заявление о признании несостоятельности будет отражаться на его кредитной истории в течение 10 лет, что может привести к затруднениям при получении кредита. В то же время, законодательно запрещено подвергать дискриминации гражданина, подавшего заявление о признании его банкротом.

Заключение

Учитывая все вышесказанное, можно сделать вывод, что процедура банкротства в Россий- ской Федерации и Соединенных Штатах Америки имеет как схожие черты, так и отличные друг от друга особенности.

Разумно будет начать со сходных аспектов каждой правовой системы, среди которых можно выделить следующие:

1. Наличность реабилитационных процессов: в обоих государствах предусмотрена реструктуризация долгов, направленная на совершенствование материального состояния добросовестного физического лица, и процедура реализации имущественных активов дебитора, она же «ликвидация» в Соединенных Штатах Америки; 2. Избавление от долговых обязательств: благополучное окончание процесса признания несостоятельности гражданина ведет к освобождению от оставшихся долгов, что дает ему возможность начать свое финансовое существование «с чистого листа»; 3. Существование социально значимых обязательств, недоступных для погашения.

Например, долги по алиментам; 4. Фигура независимого управляющего: в каждом из двух процессов ключевую роль занимает независимое лицо, администрирующее процедуру, так, в Российской Федерации это финансовый управляющий, а в Соединенных Штатах Америки доверительный управляющий. Он берет под свой контроль ход процедуры, занимается распродажей имущества, либо следит за исполнением плана реструктуризации.

Рассматривая отличительные черты, можно сказать, что они представляют собой прямое отражение истории развития института банкротства, правовой культуры и экономической составляющей двух держав. Среди них можно выделить:

1. Специфичность судебных органов: в Соединенных Штатах Америки создан отдельный комплекс федеральных судов по делам о банкротстве. В Российской Федерации же подобные дела попадают под рассмотрение арбитражного суда общей юрисдикции, что способствует колоссальному увеличению его загруженности; 2. Повышение уровня финансовой компетентности: в Штатах обязательной ступенью является прохождение гражданином предбанкротного кредитного консультирования до подачи заявления о признании несостоятельности и курсов финансовой грамотности в процессе исполнения плана погашения долговых обязательств. К сожалению, в Российской Федерации подобные элементы пока отсутствуют; 3. Разность процедур признания несостоятельности физического лица: в России процедура банкротства может осуществляться как в судебном, так и внесудебном порядке. В США же процесс приобретения статуса банкрота всегда происходит с участием судебного органа; 4. Условия для начала процесса признания гражданина несостоятельным: в России для судебного банкротства необходимо наличие просрочки по платежам от трех месяцев и задолженности свыше 500 тыс. рублей, а для внесудебного - долг в размере от 25 тыс. до 1 млн рублей. В Соединенных Штатах Америки в добровольном варианте критериев для получения доступа к возможности приобретения статуса банкрота вообще нет, а в формате принудительного порядка необходима наличность как минимум трех кредиторов и задолженности, составляющей не менее 5 000 долларов США; 5. Практические последствия: несмотря на то, что и там и там происходит освобождение от долговых обязательств, следствия имеют различия. Так, в США факт реализации процесса банкротства физическим лицом имеет отрицательное влияние на его кредитную историю на срок 10 лет, что может осложнить получение кредитов и займов в будущем. В свою очередь, в России последствия носят куда более строгий характер, воспрещая лицу инициировать процесс банкротства и занимать определенные должности в течение определенного времени.

Анализ показал, что несмотря на имеющуюся идейную общность, заложенную в институт банкротства – разрешение проблемы неплатёжеспособности населения, правовые системы стран по-разному выстраивают его регулирование, что обуславливается разными экономическими реалиями.

Американская система опирается на концепцию «нового старта», ставя в приоритет реабилитацию должника и его скорейшее восстановление в финансово-экономической сфере [4]. В отличие от этого, российская модель банкротства в наибольшей степени склонна к поиску компромисса между интересами сторон – должника и кредитора.

Таким образом, не представляется возможным однозначно утверждать, какой подход является более эффективным, так как, с одной стороны, мы наблюдаем новую, активно развивающуюся, но от этого не менее результативную российскую систему, обладающую специфическими особенностями, а с другой – устойчивый, проверенный временем американский механизм.

Список литературы

1. Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации: Федеральный закон от 29 июня 2015 года № 154 – ФЗ: [последняя редакция]. – Доступ из справочно-правовой системы «Консультант- Плюс». – Текст: электронный.
2. О несостоятельности (банкротстве): Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127 – ФЗ: [в редакции от 31 июля 2025 года]. – Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс». – Текст: электронный.
3. Ведзижева Ф. И. Сравнительный анализ процедур банкротства физических лиц в России и за рубежом/ Ф. И. Ведзижева // Сравнительный анализ процедур банкротства физических лиц в России и за рубежом: международный научный журнал. - Ростов: Ростовский институт (филиал) Всероссийский государственный университет юстиции, 2024. – Том 4 № 10 (79) – с. 313 – 318
4. Киселев В. В. Сравнительный анализ процедур банкротства физических лиц в России и в зарубежных странах: правовые аспекты и практические последствия / В. В. Киселев // Сравнительный анализ процедур банкротства физических лиц в России и в зарубежных странах: правовые аспекты и практические последствия: научно-практический электронный журнал. – Москва: Московский университет им. С. Ю. Витте, 2025. – Выпуск № 4 – с. 108 – 112.
5. Митин Е. А. Банкротство физических лиц: упрощенный порядок и иные нововведения 2020 года / Е. А. Митин // Банкротство физических лиц: упрощенный порядок и иные нововведения 2020 года: Имущественные отношения в Российской Федерации. — г. Москва, 2021. — № 1. — с. 76–82.
6. Bankruptcy Code (Title 11 of the United States Code) // United States Code. — Электрон. дан. — Режим доступа: [U.S. Code: Title 11 — BANKRUPTCY | U.S. Code | US Law | LII / Legal Information Institute] (дата обращения: 20.01.2026).

Скачать